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如今，隨著人們對(duì)汽車市場的需求增大，各個(gè)保險(xiǎn)公司隨之也多了起來。保險(xiǎn)問題也多了起來，讓車主們頭疼很多，也不知該買那種保險(xiǎn)靠譜了，一方面，車險(xiǎn)費(fèi)率問題也困擾著消費(fèi)者，保險(xiǎn)公司、4S店以及相關(guān)代理商和保險(xiǎn)網(wǎng)站上低于7折的車險(xiǎn)報(bào)價(jià)十分普遍，違規(guī)打折的現(xiàn)象較為嚴(yán)重；另一方面，通過“倒簽單”、不規(guī)范代理理賠騙保的現(xiàn)象也屢有發(fā)生。怎樣才能撥開車險(xiǎn)“迷障”、規(guī)避投保不當(dāng)帶來潛在風(fēng)險(xiǎn)呢？車主應(yīng)該在選擇和投保車險(xiǎn)時(shí)保持警惕。

【警惕一：超低價(jià)車險(xiǎn)低至極限】

　　案例：5月底，曹女士買的車險(xiǎn)快要到期時(shí)，經(jīng)常接到不同保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員打來的電話，向其推銷車險(xiǎn)。曹女士兩年前買了一輛價(jià)值16萬元的車，前兩年為愛車買的保險(xiǎn)分別是人保和平安，因?yàn)椴辉鲭U(xiǎn)，兩年的保費(fèi)算是“白交”了，于是曹女士希望今年續(xù)保時(shí)能選個(gè)價(jià)格便宜的保險(xiǎn)公司。

　　以曹女士16萬元車型為例，兩年未出險(xiǎn)，人保給出的優(yōu)惠系數(shù)為0.75，平安與太平洋均為0.7。不過，一些小型保險(xiǎn)公司則在最低7折優(yōu)惠的基礎(chǔ)上，還有一定的彈性。天安保險(xiǎn)某位業(yè)務(wù)員表示，公司給業(yè)務(wù)員一定的權(quán)限，就是可以根據(jù)車主的具體情況，在7折的基礎(chǔ)上還能有一定的下浮空間。

　　而保險(xiǎn)代理商打折則成為司空見慣的事，在保險(xiǎn)公司給出的基本折扣基礎(chǔ)上，代理商還可以提供折上折的優(yōu)惠，即保險(xiǎn)公司最低折扣為7折，代理商再打9折或8.5折，實(shí)際最后車險(xiǎn)價(jià)格為6.3折或5.95折。

　　而保險(xiǎn)代理商之外，保險(xiǎn)網(wǎng)站給出的優(yōu)惠更加名目張膽，易保網(wǎng)網(wǎng)站上打出宣傳廣告稱，購買商業(yè)車險(xiǎn)“享受最低4.9折優(yōu)惠”，“誰說交強(qiáng)險(xiǎn)不能打折？單獨(dú)購買天安交強(qiáng)險(xiǎn)享受9折優(yōu)惠，同時(shí)購買天安商業(yè)險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)，全單(含交強(qiáng)險(xiǎn))享受8.5折優(yōu)惠。”易保網(wǎng)有關(guān)人員稱，投保天安、永城等小型保險(xiǎn)公司的全險(xiǎn)，一般可以打4.9折，投保人保、平安、太保的全險(xiǎn)，一般也能享受高于5折，低于6折的優(yōu)惠。

專家提示：保費(fèi)打折小心理賠也打折

　　價(jià)格競爭在車險(xiǎn)市場從來就不是新鮮事，雖然車險(xiǎn)條款和費(fèi)率統(tǒng)一后，車險(xiǎn)市場的惡性價(jià)格競爭有所收斂，但為了占領(lǐng)市場，一些小的保險(xiǎn)公司或代理商等仍會(huì)采取降價(jià)的方式，尤其是網(wǎng)站運(yùn)營成本低，價(jià)格比一般渠道更低。代理商作為車險(xiǎn)銷售的重要渠道，保險(xiǎn)公司一般會(huì)給其高額手續(xù)費(fèi)，回扣比例甚至高達(dá)50%，在這種情況下，即使代理商在7折的基礎(chǔ)上打折，也不會(huì)虧本。

　　對(duì)于車主來說，購買車險(xiǎn)不一定越便宜越好，關(guān)鍵是事后理賠。一定要選擇規(guī)范渠道，有的業(yè)務(wù)員為了降低保費(fèi)吸引車主，建議車主降低報(bào)價(jià)，如20萬元的車輛以15萬元來投保，從而降低保費(fèi)，另外，忽略部分重要車險(xiǎn)條款，如劃痕險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等，一旦出險(xiǎn)，或者被拒賠，或者賠付不足。還有業(yè)務(wù)員勸車主將私家車以公車的形式投保，以降低保費(fèi)，而這樣出險(xiǎn)后容易產(chǎn)生糾紛，很可能遭拒賠。

【警惕二：維修廠“代辦理賠”不規(guī)范】

　　案例：張女士在一家代辦保險(xiǎn)的汽車維修廠，以6.3折的價(jià)格購買了某保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)。在一次行駛過程中，由于不小心，車輛撞上了電線桿，車頭有輕微的受損，張女士想起當(dāng)初辦保險(xiǎn)時(shí)，該家維修廠承諾過的單方面事故損失3000元以下，不需要查勘現(xiàn)場就可以由維修廠代辦理賠。因此事故發(fā)生后，張女士沒有對(duì)現(xiàn)場進(jìn)行取證，直接就將車開到了維修廠，維修廠在查看了車輛的損壞情況后，將之定損為2000元。在提供了相關(guān)材料后，張女士開始等待維修廠的理賠結(jié)果。

　　之后，張女士的一位朋友告訴她，按照當(dāng)時(shí)張女士的車輛損壞情況，2000元的定損費(fèi)用是偏高了。雖然事件最后，張女士并未受到任何經(jīng)濟(jì)上的損失，但她還是對(duì)該修理廠的理賠服務(wù)產(chǎn)生了懷疑。

專家提示：“代理賠”一不小心就泡湯

　　一些保險(xiǎn)公司在人員不足的情況下，為了業(yè)務(wù)的持續(xù)拓展，會(huì)授權(quán)一部分4S店、修理廠代其進(jìn)行查勘現(xiàn)場，做拍照、取證、定損的工作，同時(shí)也可為其減少保險(xiǎn)理賠程序，方便車主理賠。但是，由于自己定損自己修，不排除有維修廠在定損時(shí)為了牟取私利，擴(kuò)大事故情況、虛報(bào)車輛損失，使得定損費(fèi)用高于真實(shí)的車輛維修費(fèi)用，這樣維修廠就可以從中賺取高額的差價(jià)。

　　據(jù)悉，由于風(fēng)險(xiǎn)的存在，真正被保險(xiǎn)公司授權(quán)，具有代理賠權(quán)限的維修廠較少。

　　不同于保險(xiǎn)公司，一些維修廠的出發(fā)點(diǎn)僅僅是為了賠款，通過擴(kuò)大損失進(jìn)行騙保，會(huì)給保險(xiǎn)公司經(jīng)營帶來很大風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，對(duì)于車主來說，不規(guī)范的“代理賠”雖然可以節(jié)省理賠時(shí)間，但也存在一定風(fēng)險(xiǎn)，比如張女士的情況，如果保險(xiǎn)公司審核嚴(yán)格，要求其提供現(xiàn)場證明，而對(duì)于當(dāng)時(shí)未做任何善后事宜的張女士來說，賠款很可能會(huì)泡湯。

【警惕三：以“倒簽單”來騙?！?/span>

　　車本未買保險(xiǎn)，發(fā)生交通事故后隱瞞實(shí)情立刻投保，然后再報(bào)案，俗稱“倒簽單”。

    案例：謝先生講述了幾年前自己偶然“倒簽單”的經(jīng)歷。一次意外，謝先生的愛車被不明墜物砸壞了擋風(fēng)玻璃，由于當(dāng)時(shí)未給車輛投保全險(xiǎn)，當(dāng)他把車輛開到維修廠修理時(shí)，維修廠的工作人員告訴他，可以補(bǔ)辦一份保單，車輛先放在維修廠，等保單辦下來后，再由維修廠代向保險(xiǎn)公司索賠，之后謝先生就可以將車輛開走了。

　　謝先生考慮到換玻璃的費(fèi)用要花掉2000-3000元，不如買份保險(xiǎn)，既可以賠償這次意外的損失，又能換回一份保單。于是，在這家修理廠辦理了相關(guān)保險(xiǎn)。

專家提示：一旦被發(fā)現(xiàn)或?qū)⒇?fù)刑事責(zé)任

　　有的維修點(diǎn)為了賠款，與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員相勾結(jié)，采取事后買保險(xiǎn)的做法，這樣維修點(diǎn)就可以增加客源，從中獲利，對(duì)于車主來說，由于平時(shí)無須投保，只須出險(xiǎn)后才繳納保費(fèi)，自然認(rèn)為占了便宜。但是，這種行為具有騙保的性質(zhì)，風(fēng)險(xiǎn)也很大，一旦被保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)，不但會(huì)拒賠，情節(jié)嚴(yán)重者還將轉(zhuǎn)送公安部門，追究刑事責(zé)任。

【警惕四：免費(fèi)車險(xiǎn)多數(shù)不“免費(fèi)”】

　　目前在消費(fèi)者買車時(shí)，車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)是最常規(guī)的險(xiǎn)種，也是車主必須購買的保險(xiǎn)。因車價(jià)不同，15萬-30萬元價(jià)格的車輛保險(xiǎn)費(fèi)用基本在3000-6000元不等。據(jù)一位不愿具名的銷售人員透露，實(shí)際上4S店贈(zèng)送的主險(xiǎn)也會(huì)被計(jì)算到車價(jià)利潤中，同時(shí)銷售人員會(huì)勸說客戶自己掏腰包為車子上全險(xiǎn)，而補(bǔ)充全險(xiǎn)的部分很多時(shí)候沒有折扣。

    以目前市場上一款23萬元車型為例，購車另送5000元保險(xiǎn)。而實(shí)際上，同款同型號(hào)汽車的平安保險(xiǎn)全險(xiǎn)打折后為4000元左右。上述銷售人員表示，一些汽車銷售公司贈(zèng)送給車主的保險(xiǎn)往往是小公司的險(xiǎn)種，比大公司便宜許多?？梢坏┏隽耸鹿?，需要維修更換配件時(shí)，有的小公司維修點(diǎn)可能不會(huì)給車主用原廠產(chǎn)品。因此如果要接受經(jīng)銷商贈(zèng)送的保險(xiǎn)，車主務(wù)必了解保險(xiǎn)是否來自可靠的大保險(xiǎn)公司。

　　此外，另一種“忽悠”消費(fèi)者的方式是使用“轉(zhuǎn)嫁法”。現(xiàn)金優(yōu)惠大多是廠家給出的價(jià)格讓利，這部分是廠家默許經(jīng)銷商可以提供給消費(fèi)者的讓利底線。而一些經(jīng)銷商將廠家提供的讓利價(jià)格轉(zhuǎn)換為折扣前的保險(xiǎn)。比如，廠家默許讓利2萬元，經(jīng)銷商在讓利1.4萬元的基礎(chǔ)上贈(zèng)送號(hào)稱價(jià)值6000元的保險(xiǎn)。如果消費(fèi)者直接享受2萬元讓利，購買折扣后的保險(xiǎn)僅需要4000元。也就是說，后者消費(fèi)者還可以節(jié)約2000元購買該車型并得到保險(xiǎn)保障。

【警惕五：提防投保五陷阱】

　　車險(xiǎn)費(fèi)率市場化后，保險(xiǎn)公司的“服務(wù)戰(zhàn)”此起彼伏，車主的選擇范圍更廣。但是，保險(xiǎn)專家提醒，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自己的車型、車齡、行駛區(qū)域、汽車安全性能等指標(biāo)來比較各家公司的相關(guān)費(fèi)率，有選擇地購買車險(xiǎn)，并警惕以下投保陷阱。

陷阱一：強(qiáng)行搭售險(xiǎn)種

　　在目前的車險(xiǎn)種類中，只有屬于交管部門強(qiáng)制性要求的“第三者責(zé)任險(xiǎn)”是車主必須買的，車損險(xiǎn)和防盜險(xiǎn)等險(xiǎn)種都是可供選擇的險(xiǎn)種，但是，一些汽車交易市場把責(zé)任險(xiǎn)、防盜險(xiǎn)和車損險(xiǎn)捆綁起來作為基本險(xiǎn)銷售。

陷阱二：誤導(dǎo)車主投保

　　保險(xiǎn)專家說，乘客險(xiǎn)、玻璃破碎險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)事關(guān)車主切身利益，車主可以購買，而自燃險(xiǎn)、貨物險(xiǎn)和營運(yùn)停駛損失險(xiǎn)等則可以不買。但是，有的車險(xiǎn)代理人要么不給車主解釋清楚，要么誤導(dǎo)車主投保，使一些沒有經(jīng)驗(yàn)的車主買了不該買或可以不買的保險(xiǎn)。

陷阱三：誘導(dǎo)超額投?；蛑貜?fù)投保

　　一些汽車經(jīng)銷商會(huì)誘導(dǎo)車主超額投?；蛑貜?fù)投保以多賺代理費(fèi)。其實(shí)，保險(xiǎn)公司賠多少完全根據(jù)汽車出險(xiǎn)的實(shí)際情況而定，并不會(huì)因?yàn)楸５枚嗑唾r得多。此外，《保險(xiǎn)法》規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。因此，投保人多投幾份保也不會(huì)得到超價(jià)值賠款。

陷阱四：代理人員扣單

　　一些保險(xiǎn)代理人或假代理在拉到保單后，并不直接交給保險(xiǎn)公司，而是伺機(jī)而動(dòng)。如果車主不出險(xiǎn)，保費(fèi)就自己扣下了；如果車主出了險(xiǎn)，輕險(xiǎn)自己掏錢賠付了事，大險(xiǎn)則想方設(shè)法騙公司，甚至一走了之。

陷阱五：保單以假亂真

　　當(dāng)前，一些假代理使用的保單和發(fā)票乍看起來，與正規(guī)保險(xiǎn)公司無異。因此，消費(fèi)者在拿到保險(xiǎn)單證時(shí)要認(rèn)真核對(duì)，看看單證第三聯(lián)是否采用了白色無碳復(fù)寫紙印制，并加印淺褐色防偽底紋，其左上角是否印有“中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)制”字樣，右上角是否印有“限在某?。ㄊ小⒆灾螀^(qū)）銷售”字樣。如果沒有，應(yīng)拒絕簽字。

【警惕六：洞悉車險(xiǎn)空白點(diǎn)】

車險(xiǎn)規(guī)避地震

　　在成都一家汽車4S店里，多臺(tái)破損車輛停在維修大廳里。業(yè)務(wù)員小李介紹說，這些車輛都是在地震發(fā)生時(shí)受到損傷的，與那些完全被砸毀的車輛相比，這些車還可以維修，算是比較幸運(yùn)的。但是車主可能要自己承擔(dān)維修費(fèi)用，因?yàn)檐囯U(xiǎn)是不保地震損失的。

　　“在成都汽車行業(yè)里，如何處置地震受損車輛，已經(jīng)成為一個(gè)難題?！毙±钫f，盡管車險(xiǎn)說明了不保地震損失，但是今年地震發(fā)生后，一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)有所松動(dòng)，可能會(huì)給投保者某種程度的補(bǔ)償。有些車主就在等保險(xiǎn)公司的動(dòng)態(tài)，以決定是修還是不修。

　　根據(jù)保險(xiǎn)條款，對(duì)于地裂、泥石流、地陷、臺(tái)風(fēng)、雪崩等造成的車損或人員傷亡，車險(xiǎn)可提供理賠，因地震屬于巨災(zāi)范圍，車險(xiǎn)條款都無一例外明確將地震列為除外責(zé)任。條款規(guī)定之外，并不是沒有商量的余地，即使面對(duì)地震這樣的自然災(zāi)害，一些車輛損失仍可以得到保險(xiǎn)公司的賠償。小李告訴記者，有些成都車主在地震發(fā)生后，并沒有立刻報(bào)損。而是地震過后幾天再申請(qǐng)賠償，描述的出險(xiǎn)情況包括被松動(dòng)的墻體砸到，被其他車輛碰到等等，反正沒有提到地震。　　

水災(zāi)里的車險(xiǎn)

　　除了地震外，還有很多情形是車險(xiǎn)不賠的。上海馬上就要進(jìn)入臺(tái)風(fēng)頻繁光臨的夏天，去年夏天的“麥莎”臺(tái)風(fēng)過后，很多小區(qū)車庫進(jìn)水，導(dǎo)致一些車輛被淹，很多車輛的理賠出現(xiàn)糾紛。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，車輛行駛到水深處，發(fā)動(dòng)機(jī)熄火后，如果司機(jī)又強(qiáng)行打火造成損壞，屬于操作不當(dāng)造成的，不在賠償范圍之內(nèi)。

　　有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專業(yè)人士表示，車主要充分掌握車險(xiǎn)理賠的規(guī)定，車停在車庫中萬一被水淹了，千萬不要強(qiáng)行點(diǎn)火發(fā)動(dòng)，應(yīng)立刻通知保險(xiǎn)公司，否則即便發(fā)動(dòng)機(jī)受到損壞，保險(xiǎn)公司也不賠償?！　?/span>

改裝車索賠受阻

　　很多車輛投保時(shí)的外形和出險(xiǎn)后的外形有很大的區(qū)別，這些區(qū)別很可能導(dǎo)致保險(xiǎn)索賠受阻。近年來，很多車主為了美觀和享受，給自己的愛車加裝音響、冰箱、尾翼、行李架等設(shè)備。有些車改裝過度，不符合國家標(biāo)準(zhǔn)，或者未通過年檢，可事先又沒有主動(dòng)通知保險(xiǎn)公司。還有些車擅自改變使用性質(zhì)，有些汽車的發(fā)動(dòng)機(jī)更換后，沒有及時(shí)向保險(xiǎn)公司提供新發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)，這些問題導(dǎo)致的事故損失未必能得到保險(xiǎn)公司的賠償。

　　有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)專業(yè)人士表示，針對(duì)改裝車，一些保險(xiǎn)公司會(huì)接受車主投保 “新增加設(shè)備損失險(xiǎn)”，該險(xiǎn)種可以對(duì)保險(xiǎn)公司認(rèn)可的新設(shè)備提供保障。如果車主更換了發(fā)動(dòng)機(jī)等主要部件的話，應(yīng)盡早通知保險(xiǎn)公司。

車內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不賠

　　很多人都有車內(nèi)財(cái)產(chǎn)被盜的經(jīng)歷，車主一旦遇到這樣的事情，往往只能自認(rèn)倒霉了，除了車輛本身的損失外，其他的財(cái)產(chǎn)損失一般無法得到補(bǔ)償。筆者有一位朋友，去年在行車時(shí)，遭遇了一個(gè)騙局。一騎車人告訴她，車輪漏氣了，結(jié)果趁她下車檢查時(shí)，將她車上價(jià)值數(shù)萬元的公文包和一套高爾夫球具偷了。隨后，她以投保了盜搶險(xiǎn)為由向保險(xiǎn)公司索賠，結(jié)果遭到拒絕。

　　據(jù)保險(xiǎn)公司有關(guān)人士透露，車險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)所承保的范圍一般只限于車輛本身，車輛里財(cái)產(chǎn)的損失保險(xiǎn)公司無法承擔(dān)。但是現(xiàn)在也有少數(shù)保險(xiǎn)公司可以對(duì)車內(nèi)的特殊物品進(jìn)行賠付，例如“附加高爾夫球具盜竊險(xiǎn)”。